Unternehmensberater Martin-Dieter Herke, Autor des monatlichen AUTOHAUS-Zinsspiegels, ist wieder mit wertvollen Tipps rund um Banken, Kredite und Finanzierungen am Start. Das Thema der aktuellen Ausgabe von "Leser fragen – Herke antwortet": Kreditrückzahlung.
Frage: Mein Banker hat beim letzten Gespräch kritisiert, dass wir sehr lange brauchen würden, um unsere Kredite wieder zurückzuzahlen. Leider hat er das nicht näher begründet, und ich wollte auch nicht danach fragen. Welche Maßstäbe legen denn die Banken an? Wenn ich ein Darlehen mit einer Laufzeit von 20 Jahren aufnehme, dann dauert es halt 20 Jahre.
Antwort: Den Banken geht es bei dieser Frage nicht um die Tilgungsdauer eines konkreten Darlehens, denn dafür ist die Laufzeit vereinbart. Es geht vielmehr darum, wie viele Jahre Sie voraussichtlich benötigen, um die Gesamtverschuldung zurückzuzahlen. Um dies zu ermitteln setzen Sie das gesamte Fremdkapital in Relation zum Cashflow, also dem Überschuss, den Sie erwirtschaften.
Ein Beispiel: Sie haben insgesamt 2.000.000 Euro Fremdkapital, Ihr Cashflow beträgt 200.000 Euro dann errechnet sich eine Kredittilgungsdauer von zehn Jahren (2.000.000 Euro : 200.000 Euro = 10 Jahre).
Die Banken unterscheiden noch zwischen dem Brutto-Cashflow und dem Netto-Cashflow. Die einfache Definition: Jahresergebnis plus Abschreibungen auf Sachanlagen = Brutto-Cashflow plus/minus Einlagen/Entnahmen/Ausschüttungen = Netto-Cashflow. Ermitteln Sie beide Werte. Wenn Sie nämlich von den 200.000 Euro Überschuss (Cashflow) 100.000 Euro entnehmen, verbleiben nur noch 100.000 Euro für eine Rückzahlung und die Tilgungsdauer verlängert sich auf 20 Jahre.
Wenn die Banken den Brutto-Cashflow als Maßstab heranziehen, halten Sie einen Wert von drei bis fünf Jahren für gut bis sehr gut, zehn Jahre sind ein noch akzeptabler Wert und alles, was länger dauert, wird für die Bonitätseinstufung als ungünstig eingestuft. (AH)
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