Autohausfinanzierung: Den Umbruch finanzieren

In der Autobranche herrscht Unsicherheit - sowohl im Handel als auch bei Herstellern und Banken. Niemand weiß, welche Antriebsformen sich in Zukunft durchsetzen, welche Wendungen die Digitalisierung noch bringt und vor allem, welche Folgen die Corona-Pandemie noch auf Konjunktur und Kaufverhalten haben wird. Fest steht nur, dass der Automobilhandel vor drastischen Umbrüchen steht. Aber ganz gleich, wohin die Entwicklung geht: Die Veränderungen werden Geld kosten. Die Mittel dazu werden die meisten Betriebe nicht allein aus eigener Kraft aufbringen können, sondern finanzieren müssen. Mittelständische Unternehmen in Deutschland verfügen laut Statistischem Bundesamt über eine Eigenkapitalquote von 31,2 Prozent. Je nach Fabrikat, Unternehmensgröße oder Standort kommt es im Autohandel natürlich auch zu abweichenden Werten. Festzuhalten bleibt jedoch: Autohäuser benötigen fast immer mehr Fremdkapital, als ihnen in Form von Eigenkapital zur Verfügung steht. Da gilt es in Umbruchzeiten Vorsorge zu treffen. Aber wie? Einen Königsweg gibt es nicht, dafür sind die Unternehmen zu unterschiedlich. Gleichwohl gibt es Ansätze, um den individuell besten Weg zu finden: Vorsicht und Planung Punkt eins: Seien Sie grundsätzlich vorsichtig und gehen Sie davon aus, dass Umstellungen immer mit Investitionen oder Kosten verbunden sind, für die Sie Kapital brauchen. Planen Sie deshalb auch unabhängig von Corona, was an Veränderungen auf Ihr Autohaus zukommen kann und wie viel Geld Sie dafür wahrscheinlich aufwenden müssen. Sicher gibt es gerade in der Corona-Krise Positionen, die Sie im Moment noch nicht genau definieren können - aber Sie können sich vorbereiten und zumindest eine vage Vorstellung davon entwickeln. Dadurch können Sie nicht am Ende durch zu langes Warten unter Zeitdruck geraten. Denn Zeitdruck engt Ihren Verhandlungsspielraum ein und erlaubt Ihrem Gegenüber, Ihnen die Preise zu diktieren. Besprechen Sie Ihre Überlegungen in diesem frühen Stadium auch ganz unverbindlich mit Ihren Banken. Ihr Vorteil: Die Finanzierungspartner wissen nun, dass Sie sich um die Zukunft Ihres Unternehmens Gedanken machen. Bestandsaufnahme der Sicherheiten Machen Sie zudem eine Sicherheiten-Inventur! Stellen Sie Ihre aktuellen Finanzierungszusagen bzw. Inanspruchnahmen den gestellten Sicherheiten gegenüber. Häufig zeigt die Gegenüberstellung, dass die Banken einen Sicherheitenüberschuss haben. In diesem Fall lautet der Standardrat der Bank: Lassen Sie die Sicherheiten doch bei uns stehen, dann ist eine künftige Finanzierung problemlos. Das kann sein, muss aber nicht. Auf jeden Fall aber bringt es der Bank einen Verhandlungsvorteil. Denn die Sicherheiten hat sie bereits. Jetzt braucht sie nur noch die Bedingungen festzulegen, zu denen sie bereit ist, weiter zu finanzieren. Damit befinden sich alle Vorteile auf Seiten der Bank. Das sollten Sie nicht zulassen! Lassen Sie sich von der Bank nicht mehr benötigte Sicherheiten zurückgeben, dann können Sie damit nach Ihren eigenen Bedürfnissen verfahren, ohne dass Sie die Bank fragen müssen. Sie gewinnen wertvollen Handlungsspielraum. Ihre Unabhängigkeit ist ein hohes Gut - vor allem in der Krise! Niedrigzinsphase nutzen Ein weiterer Punkt: Nutzen Sie die aktuelle Niedrigzinsphase, um sich für die nächsten Jahre zu günstigen Konditionen Finanzmittel zu sichern. Wie lange die Niedrigzinsphase noch anhält, lässt sich nicht verlässlich voraussagen. Die Corona-Krisenbewältigung wird dabei aber eine entscheidende Rolle spielen und die Niedrigzinsphase tendenziell eher verlängern. Nutzen Sie zudem Kreditprogramme, die im Rahmen der Corona-Krisenbewältigung zur Verfügung gestellt werden, um Ihr Autohaus langfristig auf der sicheren Seite zu positionieren. Sich nur der günstigen Zinsen wegen zu verschulden, ist aber natürlich nicht empfehlenswert. Es muss schon ein Nutzen dahinterstehen. Sich ein Vorratsdarlehen zu holen, ohne es zu verwenden, wäre nicht der richtige Weg - es sei denn, es ist nur ein (kurzer) Umweg für eine sinnvolle und auf Dauer benötigte Finanzierung. Die von den Banken berechneten Zinssätze sind übrigens im Moment sehr unterschiedlich. Der wichtigste Faktor ist und bleibt natürlich die Bonität. Daneben spielt aber auch die individuelle wirtschaftliche Situation des jeweiligen Instituts mittlerweile eine Rolle. Optimierungspotenzial suchen Überprüfen Sie zudem die Mindestkreditinanspruchnahme auf Ihrem Kontokorrentkonto. Diesen Betrag können Sie auch in ein längerfristiges Darlehen mit günstiger Zinsfestschreibung umwandeln. Verhandeln Sie außerdem über außerplanmäßige Rückzahlungsmöglichkeiten. Dann haben Sie einen größeren Handlungsspielraum. Ein weiterer Aspekt: Nutzen Sie Sicherheiten, die der Bank ohnehin zur Verfügung stehen zur Konditionenverbesserung. Kredite, die abgesichert sind, sollten zinsgünstiger sein als Blankofinanzierungen. Beachten Sie darüber hinaus, dass es grundsätzlich sinnvoll ist, den Teil des Warenbestands, der in der Praxis immer vorhanden ist (der sogenannte eisernen Bestand) sowie den Teil der Kundenforderungen, die ebenfalls immer bestehen (der sogenannte Bodensatz), zumindest teilweise in die langfristige Finanzierung einzubetten. Das verleiht Ihrer Finanzierung Stabilität und macht Sie zu einem guten Teil unabhängiger. Einen Kontokorrentkredit kann die Bank täglich kündigen. Ob sie es tun würde, ist eine andere Frage. Wenn Sie jedoch auf Nummer sicher gehen, ist dies zumindest nicht nachteilig. Das beweist gerade jetzt wieder die Corona-Krise. Keine Abhängigkeiten zulassen Machen Sie sich auch unter keinen Umständen von nur einer einzelnen Bank abhängig. In vielen Fällen besteht die Möglichkeit, die Fahrzeugfinanzierung via Herstellerbank abzuwickeln, und das laufende Geschäft über die Hausbank. Diese Unabhängigkeit ist enorm wichtig, weil auch im Bankensektor gewaltige Veränderungen im Gange sind. So gibt es beispielsweise einen Konzentrationsprozess, dessen Folgen und Ende längst nicht absehbar sind. Pro Woche sinkt die Zahl der Bankmitarbeiter um 400, die Zahl der Filialen um 36 und die Zahl der Banken insgesamt um eins. Beobachten Sie diese Entwicklung, denn Sie brauchen trag- und funktionsfähige Bankverbindungen. Und noch ein letzter Punkt: Ergreifen Sie die Initiative! Corona erschwert, beschleunigt und beeinflusst den bereits in Gang gekommenen Veränderungsprozess im Kraftfahrzeuggewerbe. Nur wenn Sie die Initiative ergreifen, haben Sie die Möglichkeit zu gestalten. Kurzfassung Entscheidend für eine solide Autohausfinanzierung ist, frühzeitig zu planen, welche finanziellen Belastungen voraussichtlich auf das Unternehmen zukommen. Darüber hinaus sollten sich die Betriebe niemals von nur einer Bank abhängig machen, nicht benötigte Sicherheiten zurückfordern und die Vorteile der Niedrigzinsphase nutzen. Finanzierungs-Checkliste: 1. Ermitteln Sie Ihren aktuellen und künftigen Kapitalbedarf inklusive einer Liquiditätsreserve. Berücksichtigen Sie dabei besonders die Corona-Krise.2. Machen Sie einen Soll-Ist-Vergleich und stellen Sie Ihrem Finanzbedarf die vorhandenen Mittel und die verbindlich zugesagten Kreditlinien gegenüber.3. Besprechen Sie den Finanz- und Liquiditätsplan mit Ihren Banken. Das gibt Ihnen und der Bank Sicherheit.4. Stellen Sie Ihre Kreditlinien und die gestellten Kreditsicherheiten gegenüber.5. Achten Sie darauf, dass Ihnen ein angemessener Blankokreditanteil eingeräumt wird.6. Machen Sie sich nicht von nur einer Bank abhängig.7. Wechseln Sie nicht leichtfertig Ihre Banken. Favorisieren Sie eine verlässliche und dauerhafte Zusammenarbeit und pflegen Sie intensiven Kontakt. In Krisenzeiten ist gewachsenes Vertrauen und eine offene Kommunikation der Schlüssel zum Erfolg.

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