Verbraucherkreditrichtlinie: Banken bieten Unterstützung

Weitere Informationen und Services von AUTOHAUS zum Thema: Händlerumfrage: "Neue Regeln für die Kreditvermittlung" Kurzfassung: Für Autohäuser wird es nun darauf ankommen, ihre individuelle Betroffenheit frühzeitig zu prüfen, Verantwortlichkeiten festzulegen und notwendige Qualifikations- sowie Compliance-Strukturen rechtzeitig aufzubauen. Die Finanzierung bleibt dabei ein zentraler Baustein des Fahrzeugverkaufs, allerdings unter strengeren regulatorischen Rahmenbedingungen. Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie wird das Finanzierungsgeschäft im Autohaus verändern, ohne dessen Bedeutung grundsätzlich infrage zu stellen. Zwar kommen erweiterte Informations- und Dokumentationspflichten, neue Anforderungen an Sachkunde und Qualifikation sowie strengere Vorgaben für Vergütungsmodelle auf die Händler zu. Eine AUTOHAUS-Umfrage unter Autobanken zeigt jedoch: Trotz zusätzlicher regulatorischer Anforderungen sehen die Institute keine grundsätzliche Gefährdung des Finanzierungsgeschäfts im Autohaus. Stattdessen erwarten sie eine stärkere Professionalisierung, mehr Digitalisierung und eine noch engere Zusammenarbeit zwischen Banken und Handel. Finanzierung zentraler Erfolgsfaktor Einigkeit herrscht unter den Befragten darüber, dass Fahrzeugfinanzierungen und Leasing auch künftig ein wesentlicher Bestandteil des Fahrzeugverkaufs bleiben. Sowohl die Bank11 als auch BDK betonen, dass Finanzierungs- und Leasingangebote für viele Kunden weiterhin eine wichtige Voraussetzung für den Fahrzeugkauf darstellen. Die neuen regulatorischen Anforderungen ändern daran grundsätzlich nichts. Vielmehr komme es darauf an, so Bank11, die gesetzlichen Vorgaben praktikabel in die bestehenden Verkaufsprozesse einzubinden. Die organisatorische Umsetzung der geltenden Anforderungen liege dabei grundsätzlich in der Verantwortung der Autohäuser. "Die erforderliche Organisation können die Banken den betroffenen Händlern nicht abnehmen. Diesbezüglich gibt es bei den Industrie- und Handelskammern bereits entsprechende Handreichungen und FAQs. Selbstverständlich stehen wir unseren Handelspartnern aber bei Fragen als Ansprechpartner zur Verfügung." Auch die BDK erwartet Anpassungen in einzelnen Prozessschritten und eine noch engere Abstimmung zwischen Bank und Handel. "Grundsätzlich gehen wir jedoch davon aus, dass die bewährte Zusammenarbeit bestehen bleibt, da sowohl Banken als auch Handelspartner jeweils eigene regulatorische Verpflichtungen erfüllen müssen und gemeinsam an effizienten, kundenfreundlichen Prozessen arbeiten werden." Die Openbank erwartet, dass sich die Zusammenarbeit zwischen Banken und Handel anpassen wird. "Die Zusammenarbeit zwischen Bank und Handel wird enger, digitaler und stärker durch Compliance getrieben werden." Die Richtlinie führe zwar für das Autohaus zunächst zu mehr Aufwand und höheren Qualifikationsanforderungen, langfristig sei jedoch eine stärkere Professionalisierung des Finanzierungsvertriebs zu erwarten. Ähnlich bewertet die Targobank Autobank die Auswirkungen auf den Verkaufsalltag. Zwar müssten künftig zusätzliche Fragen mit dem Kunden besprochen werden, durch die Integration in die Banksysteme werde sich der Beratungsprozess nach Einschätzung des Instituts jedoch nur geringfügig verlängern. Anforderungen prüfen Größeren Anpassungsbedarf sehen die Institute insbesondere bei organisatorischen und rechtlichen Anforderungen. Aus Sicht der Bank11 sollten Autohäuser frühzeitig prüfen, ob sie von den neuen gewerberechtlichen Vorgaben rund um § 34k GewO betroffen sind und künftig eine Erlaubnis zur Kreditvermittlung benötigen. Während viele kleine und mittlere Unternehmen von Ausnahmeregelungen profitieren können, müssen größere Händlergruppen ihre Betroffenheit genau analysieren und gegebenenfalls Prozesse für Sachkunde, Registrierung, Weiterbildung und Dokumentation etablieren. "Damit sind zwar rechtliche und organisatorische Anpassungen verbunden. Gerade größere Autohausgruppen verfügen aber in der Regel bereits über Strukturen und Prozesse, an die bei der Umsetzung angeknüpft werden kann", hieß es. Entscheidend sei vor allem, Zuständigkeiten frühzeitig festzulegen und die neuen Anforderungen strukturiert in die bestehenden Abläufe zu integrieren. Daneben sollten Autohäuser ihre Kreditwerbung - sofern sie mit Finanzierungsangeboten werben - überprüfen und gegebenenfalls rechtzeitig anpassen. Der BDK sieht den größten Handlungsbedarf in den Bereichen Qualifikation, Dokumentation und Governance. "Händlerbetriebe müssen künftig noch stärker sicherstellen, dass Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter die erforderlichen Sachkundeanforderungen erfüllen und entsprechende Nachweise vorliegen." Gleichzeitig gewinnen der Aufbau klarer Prozesse für die Erfüllung der Informations- und Dokumentationspflichten sowie geeignete Compliance-Strukturen weiter an Bedeutung. "Entscheidend wird sein, frühzeitig Transparenz und Planungssicherheit zu schaffen." Auch die Openbank verweist auf die Notwendigkeit klar definierter Verantwortlichkeiten. Unternehmen müssten Qualifikationen dokumentieren, Schulungen organisieren, Vergütungssysteme überprüfen und ein nachvollziehbares Reporting aufbauen. "Je nach Unternehmensstruktur ist der eine oder andere Bereich stärker betroffen." Der Handlungsbedarf sei hochindividuell, da die Autohäuser unterschiedlich aufgestellt sind, sagt auch die Targobank Autobank. Die größte Herausforderung sei die kurze Vorbereitungszeit. Viele Autohäuser müssten sich auf regulatorische Vorgaben einstellen, die teilweise noch nicht abschließend konkretisiert seien. Gerade beim Thema Sachkunde und bei der Ausgestaltung von Compliance-Strukturen bestehe erheblicher Klärungsbedarf. "Wo möglich, werden wir den Handel mit Schulungsangeboten unterstützen." Banken bieten digitale Unterstützung Um den zusätzlichen Aufwand für den Handel möglichst gering zu halten, setzen die Institute vor allem auf Digitalisierung. Automatisierte Prozesse entlang des gesamten Finanzierungsabschlusses helfen laut Bank11, neue Pflichtinformationen rechtzeitig und strukturiert bereitzustellen sowie Nachweise sauber zu dokumentieren. Man wolle die neuen Anforderungen so umsetzen, dass die Finanzierung für Kunden und Handel weiterhin schnell, einfach und praktikabel bleibe, hieß es. Bank11 passt die Antragsstrecken, Unterlagen und Abläufe entsprechend an, um die neuen Vorgaben möglichst nahtlos in die bestehenden Abläufe zu integrieren, und wird ihre Handelspartner rechtzeitig und verständlich über Änderungen im gemeinsamen Verkaufsprozess informieren. "Sind die erforderlichen Anpassungen umgesetzt, kann das Finanzierungsgeschäft im Autohaus im Wesentlichen wie bisher fortgeführt werden", hieß es. Zusätzliche regulatorische Anforderungen sollen für Verkäufer und Kunden weitgehend im Hintergrund ablaufen und keinen spürbaren Mehraufwand verursachen. Auch der BDK verweist darauf, dass die neuen Vorgaben über digitale Systeme in bestehende Vertriebs- und Vermittlungsprozesse integriert werden sollen. Ziel sei es, zusätzliche regulatorische Anforderungen für Händler so effizient wie möglich in bestehende Vertriebs- und Vermittlungsprozesse zu integrieren. "Insbesondere werden wir die neuen Informations- und Dokumentationspflichten über unsere digitalen Systeme abbilden, sodass diese möglichst nahtlos in den Verkaufsprozess eingebunden werden können." Die Openbank sieht Banken generell in einer Schlüsselrolle. Digitale Finanzierungsstrecken und automatisierte Prozesse könnten dazu beitragen, die regulatorischen Anforderungen effizient, rechtssicher und kundenfreundlich umzusetzen. Die Targobank Autobank integriert die neuen gesetzlichen Pflichten direkt in das bestehende Händlersystem, sodass Pflichtangaben, Warnhinweise und Bonitätsabfragen in den digitalen Verkaufsprozess einfließen. "So reduzieren wir den administrativen Mehraufwand am Point of Sale auf ein absolutes Minimum." Ergänzend dazu stelle man Videoschulungen und digitale Weiterbildungstools zur Verfügung, um Händlerbetriebe auf die neuen Anforderungen vorzubereiten. Qualität gewinnt gegenüber Absatz Besonders spannend dürfte die Entwicklung bei Vergütungs- und Vertriebssystemen werden. Während die Bank11 derzeit keinen grundsätzlichen Anpassungsbedarf bei den eigenen Vergütungsstrukturen sieht, weist sie darauf hin, dass insbesondere absatzabhängige Provisionsmodelle kritisch überprüft werden müssen. Ziel sei es, Fehlanreize zu vermeiden und eine verantwortungsvolle Kreditvermittlung sicherzustellen. Der BDK erwartet, dass qualitative Aspekte der Kreditvermittlung stärker in den Mittelpunkt rücken werden. Viele Unternehmen dürften deshalb prüfen, ob ihre bestehenden Vertriebs- und Vergütungsmodelle den künftigen regulatorischen Anforderungen gerecht werden. Noch deutlicher formuliert es die Openbank: "Die Richtlinie setzt klare Grenzen." Vergütungsmodelle, die ausschließlich auf Kreditabsatz oder Kreditvolumen ausgerichtet sind, könnten künftig problematisch werden. Qualitative Kriterien müssten künftig stärker in die Bewertung von Vertriebsleistungen einfließen. "Das wird manche bestehende Provisionsregelung infrage stellen." Die Targobank Autobank sieht Kundennutzen und Kundenzufriedenheit als zentrale Erfolgsfaktoren für nachhaltige Verkaufserfolge. "Diesen Anspruch rückt die Richtlinie noch stärker in den Fokus." Aufgabe des Handels sei es, Anreize für das Verkaufspersonal zu gestalten, die bedarfsgerechte Beratung und wirtschaftlichen Erfolg in Einklang bringen. Neben dem reinen Vermittlungserfolg spielten Qualitätskennzahlen eine große Rolle, etwa die fehlerfreie Dokumentation oder niedrige Stornoquoten.

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