Kreditsicherheitenprüfung: BMW Bank setzt auf digitalen Floorcheck

B anken finanzieren Autohändlern ihren Fahrzeugbestand. Die finanzierten Fahrzeuge dienen als Kreditsicherheiten und müssen daher regelmäßig überprüft werden - ein großer logistischer und administrativer Aufwand. Die BMW Bank hat diesen Prozess in Deutschland nun optimiert und dabei effizienter, schneller und in Folge auch nachhaltiger gestaltet - sowohl für das Kreditinstitut als auch für seine Händler. Der Ansatz basiert darauf, digitale Komponenten der BMW Group mit einer digitalen Asset-Management-Plattform des Branchendienstleisters Excon zu verknüpfen. In vielen Fällen wickelt die BMW Bank demnach ihre Kreditsicherheitenprüfungen bereits vollständig digital über eine Software-Plattform ab. Diese kombiniert verschiedene Prüfmethoden fallabhängig miteinander, führt sie zu einem zentralen Auditergebnis zusammen und steuert entsprechende Folgeprozesse an. "Wir nutzen eine Kombination aus Telemetriedaten der Fahrzeuge und digitalen Händler-Selfchecks, um die Anzahl klassischer Prüfungen durch Auditoren vor Ort deutlich zu reduzieren", erklärt Andreas Klotz, Leiter Kreditbetreuung und Projekte in der Händlerfinanzierung der BMW Bank. Dadurch reduziere sich die Belastung der Händler im laufenden Betrieb erheblich und der CO2-Fußabdruck des Prozesses schrumpfe, weil Prüfer wesentlich seltener zu den Händlerstandorten reisen müssten. "Man denkt bei den verschiedenen Möglichkeiten, CO2-Emissionen zu reduzieren, nicht zuerst an eine Bank", sagt Klotz. "So leisten wir als BMW Bank unter anderem einen Beitrag zu den Nachhaltigkeitszielen der BMW Group." Mehrere Prüfmethoden, ein Ergebnis Basierend auf der Kombination verschiedener Ergebniskriterien wird automatisch entschieden, welche Prüfmethoden für den einzelnen Händler zum Einsatz kommen. Wichtig ist hierbei, dass sowohl die verschiedenen Applikationen reibungslos ineinandergreifen als auch händlerspezifische Parameter berücksichtigt werden. - Geofence: Hauseigene Fahrzeuge lassen sich über vorliegende Telemetriedaten des Automobils prüfen. Dies erfolgt innerhalb strenger Datenschutzrichtlinien. Dabei wird der gemeldete Standort mit den GPS-Flächen der Händlergrundstücke (Geofence) abgeglichen. Stimmt die Position überein, ist die Prüfung bereits abgeschlossen und wird in der Asset-Management-Plattform erfasst. Liegt der übermittelte Standort außerhalb des Bereichs, wird automatisch eine adäquate weitere Prüfmethode ausgelöst. Sämtliche Datenübertragungen laufen dabei verschlüsselt und fälschungssicher ab. - Selfcheck: Mit der Excon-Selfcheck-App nehmen die Händler die Prüfung selbst vor. Die App leitet sie dabei durch alle notwendigen Schritte. Durch Funktionen wie der automatischen optischen Zeichenerkennung, dem sogenannten OCR, hilft sie dabei, Prüfnachweise zu erstellen. Anschließend übermittelt die App die Ergebnisse online an dieselbe zentrale Plattform, die auch die Ergebnisse der Geofence-Prüfungen sowie, falls notwendig, einzelner Prüfungen durch Auditoren vor Ort erhält. "Die Bank gibt dem Händler dabei einen Zeitrahmen vor, in dem er die Prüfung selbst flexibel einplanen kann", erklärt Christian Berger, Product Owner bei der Excon Gruppe. "Durch die Multi-User- Fähigkeit der Applikation können dabei mehrere Mitarbeiter eingesetzt werden, um den Prozess zusätzlich zu beschleunigen." In Einzelfällen lassen sich die Bestandsprüfungen noch nicht komplett digital durchführen. "Wenn es die Rahmenbedingungen nicht anders zulassen, greifen wir auf die klassischen Audits zurück", sagt Klotz. "Aber auch bei diesen Prüfungen schöpfen wir die digitalen Möglichkeiten zunächst aus, sodass der Aufwand vor Ort auch für den Händler so gering wie möglich ausfällt." Solche Ausnahmefälle will die BMW Bank künftig noch weiter reduzieren. In der Praxis bewährt Die digitalen Kreditsicherheitenprüfungen sind bei beiden Unternehmen nicht am Reißbrett entstanden, sondern basieren auf bewährter Praxis. "Wir absolvierten gemeinsam mit einigen Handelspartnern eine Pilotphase", erläutert Klotz. "Dabei war uns das Feedback der Anwender sehr wichtig. So konnten wir Prozesse weiter verbessern und vor allem schlanker gestalten. Wir werden aber auch zukünftig genau hinhören, was unsere Händler berichten, und die gewonnenen Erkenntnisse gemeinsam mit unserem Partner zur weiteren Prozessoptimierung nutzen." Bei Excon sind die verschiedenen Module der Asset-Management-Plattform schon bei zahlreichen Mandanten im Einsatz und damit regelmäßig für die Anforderungen der Kreditinstitute und der Händler optimiert worden. "Mit dieser Plattform haben wir bei der Weiterentwicklung und Digitalisierung von Kreditsicherheitenprüfungen einen riesigen Schritt in die Zukunft gemacht", sagt Bettina Guggemos, Geschäftsführerin der Excon-Gruppe. "Damit schaffen wir auch beim richtlinien- und datenschutzkonformen Monitoring der Mobility-Produkte der Zukunft neue Möglichkeiten." Letztlich laufen die Ergebnisse aller Prüfmethoden in einer zentralen Webplattform zusammen. Wie sich die Audit-Ergebnisse auf einzelne Händler-Scores auswirken, welche Folgeprozesse ergebnisabhängig angestoßen und inwieweit diese Abläufe automatisiert werden, liegt im Ermessen der Bank. "Die wertvollen Liquiditätsaussagen, die Kreditsicherheitenprüfungen und ihre Resultate liefern, können von unserer Plattform in Echtzeit in die Banksysteme übertragen werden", erklärt Guggemos. Der Vorteil für die Bank: Die Resultate im Zeitverlauf zu betrachten, ermöglicht präzise Bonitätsbewertungen zu einem deutlich früheren Zeitpunkt, als etwa durch BWA- oder Bilanzauswertungen. "Für die BMW Bank stehen aussagekräftige und belastbare Prüfungsergebnisse, die Einhaltung regulatorischer Anforderungen, effiziente Abläufe auf Händlerseite und eine verbesserte ESG-Bilanz dieses Geschäftsprozesses gleichermaßen im Fokus", konstatiert Klotz. "Entsprechend freuen wir uns, dass wir mit unserem neuen Ansatz sowohl Prozesse vereinfachen und digitalisieren als auch unseren ökologischen Fußabdruck verringern können."

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