EU-Verbraucherkreditrichtlinie: Die Uhr tickt!

Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie und der daraus resultierende § 34k GewO verändern die Spielregeln bei der Vermittlung von Fahrzeugfinanzierungen grundlegend. Dennoch herrscht im Handel bislang Ruhe. Warum das gefährlich werden kann, weshalb gerade große Händlergruppen erheblichen Anpassungsbedarf haben und warum klassische Vergütungsmodelle auf den Prüfstand gehören, erläutert Maik Kynast, Bereichsleiter Vertrieb Mobilität der Openbank Deutschland. AH: Herr Kynast, wenn man derzeit durch die Handelslandschaft fährt, hat man nicht den Eindruck, dass sich die Betriebe intensiv mit dem § 34k GewO beschäftigen. Wird die Branche gerade von einem Thema überrascht, dass sie eigentlich längst auf dem Radar haben müsste? M. Kynast: Absolut. Der Handlungsbedarf wird aus meiner Sicht noch unterschätzt. Viele Händler glauben noch immer, dass sich an der Fahrzeugfinanzierung im Kern wenig ändert. Das Gegenteil ist der Fall. Die neuen Vorschriften greifen tief in Prozesse, Verantwortlichkeiten und Vergütungsmodelle ein. Wer schon jetzt beginnt, sich damit auseinanderzusetzen, kann sich gut vorbereiten und einen reibungslosen Übergang sicherstellen. AH: Dabei vermitteln Autohäuser seit Jahrzehnten Kredite. Warum greift der Gesetzgeber jetzt so massiv ein? M. Kynast: Die EU verfolgt zwei Ziele. Zum einen sollen die bislang sehr unterschiedlichen Regeln für verschiedene Kreditformen vereinheitlicht werden. Zum anderen soll der Verbraucherschutz deutlich gestärkt werden. Die Politik erwartet künftig mehr Transparenz, bessere Beratung, höhere Qualifikation und eine lückenlose Dokumentation. Das ist die eigentliche Botschaft hinter der Richtlinie. AH: Wo merkt der Händler die Veränderungen zuerst? M. Kynast: Bei den Prozessen. Künftig werden Informationspflichten, Dokumentation und die korrekte Weitergabe kreditrelevanter Kundendaten deutlich stärker in den Fokus rücken. Die Zeiten, in denen Finanzierung nebenbei mitläuft, sind vorbei. Die Kreditvermittlung wird regulatorisch zu einem eigenständigen Compliance-Thema. AH: Betroffen sind aber nicht alle Betriebe gleichermaßen. M. Kynast: Richtig. Der Gesetzgeber unterscheidet zwischen KMU und größeren Unternehmen. Viele mittelständische Autohäuser profitieren von Ausnahmeregelungen. Große Händlergruppen dagegen müssen deutlich umfangreichere Anforderungen erfüllen und organisatorisch wesentlich professioneller aufgestellt sein. AH: Was heißt das für die großen Gruppen? M. Kynast: Dort geht es längst nicht mehr nur um die Arbeit des einzelnen Verkäufers. Die Unternehmen müssen Verantwortlichkeiten definieren, Qualifikationen nachweisen, Schulungen organisieren, Vergütungssysteme überprüfen und ein nachvollziehbares Reporting etablieren. Das wird schnell zu einer Managementaufgabe. Provisionsregelungen AH: Sie sprechen die Vergütung an. Das dürfte viele Händler besonders interessieren. M. Kynast: Verständlicherweise. Die Richtlinie setzt klare Grenzen. Problematisch wird es überall dort, wo Vergütungen ausschließlich auf Kreditabsatz oder Kreditvolumen ausgerichtet sind. Künftig müssen qualitative Kriterien stärker berücksichtigt werden. Das wird manche bestehende Provisionsregelung infrage stellen. AH: Das klingt nach Konfliktpotenzial mit Verkäufern und Betriebsräten. M. Kynast: Gerade in großen Gruppen ist das ein ernstes Thema. Wer variable Vergütungsmodelle anpassen muss, braucht Zeit. Solche Systeme werden nicht über Nacht umgebaut. Deshalb rate ich dringend dazu, jetzt mit der Analyse zu beginnen. AH: Bedeutet die neue Regulierung automatisch mehr Bürokratie? M. Kynast: Nicht zwingend. Wer konsequent digital arbeitet, kann viele Anforderungen deutlich einfacher erfüllen. Digitale Prozesse machen nachvollziehbar, welche Informationen dem Kunden wann zur Verfügung gestellt wurden. Das reduziert Risiken und erhöht die Rechtssicherheit. Digitalisierungsschub AH: Anders formuliert: Die neue Richtlinie könnte sogar zum Digitalisierungsschub werden? M. Kynast: Davon bin ich überzeugt. Händler, die heute noch stark papier-basiert arbeiten, werden die Vorteile digitaler Prozesse sehr schnell erkennen. Die regulatorischen Anforderungen lassen sich digital wesentlich einfacher und sicherer abbilden. AH: Wenn Sie heute eine Botschaft an alle Autohäuser senden könnten - wie würde diese lauten? M. Kynast: Warten Sie nicht bis kurz vor Inkrafttreten. Analysieren Sie jetzt die Auswirkungen, prüfen Sie Ihre Prozesse und holen Sie sich rechtliche Unterstützung. Viele Betriebe glauben noch, sie hätten genügend Zeit. Tatsächlich läuft die Uhr längst. AH: Herr Kynast, wenn man Ihnen zuhört, dann geht es beim § 34k GewO weniger um eine weitere Formalie als um einen echten Kulturwandel bei der Kreditvermittlung. M. Kynast: Genau das ist der Punkt. Die Finanzierung wird künftig nicht nur verkauft, sondern regulatorisch beherrscht werden müssen. Wer das früh erkennt, wird die Umstellung meistern. Ich würde als Händler jetzt mein Augenmerk auf die Verbesserung der Beratungsqualität legen. AH: Vielen Dank für das Gespräch! KOMMENTAR Burkhard Weller, Präsident des VAD "Das neue Gesetz zur Umsetzung der Europäischen Verbraucherkreditrichtlinie erfordert erhebliche Anpassungen in den Autohäusern. Alle Autohäuser, die kein "kleines und mittleres Unternehmen" nach der EU-Definition sind, müssen eine Erlaubnis zur Darlehensvermittlung habe und die Sachkunde ihrer Mitarbeiter sicherstellen. Außerdem schafft der europäische Gesetzgeber umfassende neue Aufklärungs- und Dokumentationspflichten. Schließlich werden Vergütungssysteme, die nur an Absatzziele anknüpfen, verboten. Für die Autohäuser bedeutet das viel Arbeit. Während die Sachkunde in der Regel durch die Automobilkaufleute im Autohaus abgedeckt werden kann, ist die Anpassung der Vergütungssysteme für viele Autohäuser mit erheblichem Aufwand verbunden. Auch die neuen Informations- und Dokumentationspflichten sind aufwendig. Es bietet sich daher an, von Anfang an auf vollständig digitale Prozesse zu setzen. Um es klar zu sagen: Spaß macht das alles nicht. Aller reden von Entbürokratisierung. Aber der EU-Gesetzgeber hatte offensichtlich wenig Vertrauen in bestimmte Praktiken der Kreditvermittlung an Verbraucher. Und da sind wir Autohändler leider "mitgefangen, mitgehangen". Der VAD ist mit dem Gesetzgeber und den Behörden im Gespräch, um dabei zu unterstützen, die Umsetzung so wenig bürokratisch wie möglich auszugestalten."