Banken-Serie: Klartext im Bankengespräch

Eine günstige Ratingeinstufung ist Basis einer jeden Kreditgewährung, deshalb sind generell bestehende Ratingeinstufungen seitens der Banken anlässlich jeder erneuten Kreditgewährung auf Aktualität hin zu überprüfen. Bonität ist ein Zustand, der nicht statisch und stabil, sondern der durchaus auch dynamisch und variabel sein kann. So wird beispielsweise eine zwischenzeitliche Kontoüberziehung nicht in der Bilanz abgebildet, obwohl dies ein wichtiger Hinweis in Sachen Liquidität wäre und deshalb von Banken bei der Aktualisierung der Ratingnote berücksichtigt wird.Was die Bilanz nicht zeigtWarnsignale zeigen den Banken Ereignisse/Vorkommnisse/Entwicklungen, deren Auswirkungen noch nicht in der Bilanz abgebildet werden, aber trotzdem zu den wichtigen Erkenntnissen gehören, da sie meist zu (spürbaren) Veränderungen der Bonität und deshalb auch zwangsläufig bei der Bonitätsbeurteilung führen. Das Hauptmerkmal von Warnsignalen: sie treten kurzfristig und überraschend in Erscheinung und sind kaum vorherseh- und einschätzbar. Was Banken besonders dabei beunruhigt: dass sie erst feststellen, dass etwas passiert ist, nachdem es passiert ist. Verständlich! Während die in der Bilanz dokumentierten Veränderungen klar erkenn- und bewertbar sind, vollziehen sich - noch nicht bilanziert - unter Umständen Veränderungen, die wesentliche Auswirkungen auf die Bonität haben, aber im Rahmen einer bonitätsmäßigen Bilanzanalyse als Grundlage der Ratingeinstufung nicht erkennbar sind. Ein Beispiel: Bedingt durch einen größeren Forderungsausfall wird das Kreditlimit überzogen und kann auch kurzfristig nicht zurückgeführt werden. Für die Bank ein Warnsignal!Warnsignale, die Banken besonders aufmerksam beobachtenWarnsignale zeigen der Bank, dass für sie erhöhte Risiken aus der Kontoführung entstehen, zumindest aber entstehen können. Nicht jede Kontoüberziehung wird für die Bank zu einem Risiko, aber, und das sind Erfahrungswerte, viele Risiken beginnen mit einer Kontoüberziehung. Ergo: ein Warnsignal. Wenn Lastschriften und Schecks mangels Deckung nicht eingelöst und Überweisungen nicht ausgeführt werden können. Wenn Zins- und Tilgungszahlungen nicht pünktlich erfolgen. Wenn hohe Forderungsverluste offenbar werden. Kurz, wenn negative Auswirkungen auf die Finanzlage am Horizont erscheinen.Mit offener Information negativen Entwicklungen begegnenWarten Sie nicht ab, bis die Kontoüberziehung eingetreten ist, sondern kündigen Sie - mit nachvollziehbarer Begründung - erhöhten Finanzbedarf an und machen Sie einen Vorschlag, wie und bis wann Sie Ihr Konto wieder im vereinbarten Kreditrahmen führen werden - oder begründen Sie einen erhöhten Finanzbedarf und vereinbaren Sie eine höhere Kreditlinie. Sie haben es sicher auch nicht gern, wenn jemand bei Ihnen auf den Platz kommt, sich ein Auto schnappt und damit eine Probefahrt macht, ohne sie vereinbart zu haben.Verschiedenartige WarnsignaleGenau wie beim Rating selbst, gibt es auch bei den Warnsignalen kein einheitliches Bewertungsschema. Einheitlich ist nur die Unterscheidung zwischen schwachen, mittleren und starken Warnsignalen. Die Zuordnung wird von Bank zu Bank individuell getroffen. Ebenso individuell sind die Sanktionen, die Warnsignale auslösen. Wirksame Gegenmaßnahmen: Besprechen Sie mit der Bank vorab Besonderheiten, so dass es erst gar nicht zu Negativwahrnehmungen kommen kann. Fragen Sie, ob und wenn ja, welche Warnsignale die Bank registriert hat, um sie in Zukunft zu vermeiden.Einen Serienteil verpasst?Sie wünschen weitere Infos zur sicheren Finanzierung? Teil 1 "So verhandeln Autohauschefs erfolgreich über Konditionen" (06/2018), Teil 2 "Wie ein Investitionsvorhaben zu finanzieren ist" (08/2018), Teil 3 "Was Autohausunternehmer bei Kontokorrentverbindungen anstreben sollten" (13/2018), Teil 4 "Was Autohauschefs im Bilanzgespräch beachten sollten" (16/2018), Teil 5 "Eigenkapital und Finanzierung" (23-24/2018), Teil 6 "Wie Sie mit der Bank über Rating sprechen" (03/2019), Teil 7 "Hard Facts zum Thema Rating" (06/2019), Teil 8 "Maßnahmen und Auswirkungen beim Rating" (10/2019), Teil 9 "Unternehmensführung und Zusammenarbeit mit Banken" (13/2019) sowie Teil 10 "Informationspolitik, Kontoführung und Risikomanagement" (19/2019) gibt es unter: next.autohaus.de!

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