Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie: Was auf Autohäuser zukommt

Die Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 sorgt im Automobilhandel für erheblichen Handlungsbedarf. Während sich viele Händler bislang auf die Vermittlung von Fahrzeugfinanzierungen als selbstverständlichen Bestandteil des Verkaufsprozesses konzentriert haben, rücken künftig regulatorische Anforderungen, Qualifikationsnachweise und Compliance-Themen deutlich stärker in den Vordergrund. Mit dem neuen § 34k GewO wird erstmals ein eigenständiges Regime für Verbraucherdarlehensvermittler geschaffen. Die Neuregelungen treten am 20. November 2026 in Kraft. Grundsätzlich richtet sich der neue § 34k GewO an Unternehmen, die Verbraucherdarlehen oder Finanzierungshilfen gegenüber Privatkunden vermitteln. Gemeint sind insbesondere klassische Fahrzeugfinanzierungen, Leasingmodelle mit Finanzierungscharakter sowie andere Kreditlösungen im Zusammenhang mit dem Fahrzeugkauf. Eine wichtige Ausnahme gilt für Kleinstunternehmen und KMU, die lediglich die Finanzierung ihrer eigenen Waren oder Dienstleistungen vermitteln. Als KMU gelten Unternehmen mit weniger als 250 Beschäftigten und entweder einem Jahresumsatz von höchstens 50 Millionen Euro oder einer Bilanzsumme von maximal 43 Millionen Euro. Für zahlreiche markengebundene Einzelbetriebe könnte diese Ausnahme greifen. Anders sieht es jedoch bei den großen Handelsgruppen aus. Tipps für große Händlergruppen Viele der führenden deutschen Autohausgruppen überschreiten sowohl die Mitarbeiter- als auch die Umsatzgrenzen der KMU-Definition deutlich. Für sie stellt sich daher die Frage, ob die Ausnahmeregelung überhaupt anwendbar ist oder ob künftig die Anforderungen des § 34k GewO vollständig zu erfüllen sind. Sollte dies der Fall sein, benötigen die betroffenen Unternehmen eine entsprechende Erlaubnis als Verbraucherdarlehensvermittler. Hinzu kommen Anforderungen an Zuverlässigkeit, geordnete Vermögensverhältnisse, Sachkunde, Registrierung und Weiterbildung. Die eigentliche Herausforderung liegt jedoch nicht in der Beantragung einer Erlaubnis. Für große Handelsgruppen wird die Umsetzung vielmehr zu einem umfassenden Organisations- und Compliance-Projekt. In vielen Handelsgruppen vermitteln täglich zahlreiche Verkäufer Finanzierungen von Herstellerbanken oder freien Autobanken. Die Finanzierung ist längst kein Nebengeschäft mehr, sondern wesentlicher Bestandteil des Fahrzeugverkaufs und wichtiger Ertragsbringer im F&I-Geschäft. Genau hier setzt der Gesetzgeber an. Unternehmen müssen künftig sehr genau definieren, welche Personen Finanzierungsprodukte anbieten, beraten oder vermitteln und welche Anforderungen an diese Mitarbeiter gestellt werden. Die Sachkundeprüfung soll insbesondere Kenntnisse in Kundenberatung, Kreditprodukten und Verbraucherdarlehen nachweisen. Daneben ist eine Registrierung im Vermittlerregister vorgesehen. Für große Gruppen bedeutet das, dass nicht nur einzelne Finanzierungsberater betrachtet werden müssen. Vielmehr sind häufig ganze Vertriebsorganisationen betroffen. Parallel zu den gewerberechtlichen Änderungen verschärft die Richtlinie die Verbraucherschutzvorgaben erheblich. Vorvertragliche Informationen werden ausgeweitet und standardisiert. Kunden müssen umfassender informiert werden, bevor sie einen Kreditvertrag abschließen. Dafür werden neue europäische Standardinformationen eingeführt. Zudem werden die Anforderungen an die Kreditwürdigkeitsprüfung erhöht. Kreditgeber müssen die wirtschaftliche Situation des Kunden künftig umfassender beurteilen und ihre Prüfungen nachvollziehbar dokumentieren. Gleichzeitig wächst der Dokumentationsaufwand entlang des gesamten Finanzierungsprozesses. Auch digitale Abschlussprozesse geraten stärker in den Fokus. Zwar genügt künftig grundsätzlich die Textform statt der bisherigen Schriftform. Der Kunde muss jedoch aktiv zustimmen; voreingestellte Häkchen oder rein passive Einwilligungen reichen nicht aus. Die Baustelle heißt Compliance Während kleinere Händler möglicherweise nur einzelne Prozesse anpassen müssen, stehen große Handelsgruppen vor einer deutlich komplexeren Aufgabe. Sie müssen sicherstellen, dass die neuen Anforderungen filialübergreifend und konzernweit einheitlich umgesetzt werden: die Prüfung, welche Gesellschaften und Standorte von § 34k betroffen sind, die Erfassung aller finanzierungsvermittelnden Mitarbeiter, der Aufbau von Schulungs- und Weiterbildungsstrukturen, die Organisation der erforderlichen Sachkundenachweise, die Einführung einheitlicher Beratungs- und Dokumentationsstandards, die revisionssichere Ablage aller Nachweise und Kundeninformationen. Bis zum Inkrafttreten am 20. November 2026 bleibt zwar noch Zeit. Angesichts der organisatorischen Tragweite sollten insbesondere große Händlergruppen jedoch frühzeitig prüfen, ob ihre derzeitigen Finanzierungsprozesse den künftigen Anforderungen entsprechen. Für bisherige Inhaber einer §-34c-Erlaubnis ist ein Übergangsverfahren vorgesehen, wobei das vereinfachte Wechselverfahren nur bis zum 31. Mai 2027 möglich ist. Die Vermittlung von Fahrzeugfinanzierungen entwickelt sich endgültig vom vertrieblichen Zusatzgeschäft zu einem stark regulierten Geschäftsbereich mit klaren Anforderungen an Qualifikation, Dokumentation und Governance. Wer mehrere Verkäufer Finanzierungen vermitteln lässt, wird künftig belastbare Prozesse, nachweisbare Sachkunde und eine lückenlose Organisation benötigen. Genau deshalb sollten große Handelsgruppen bereits heute mit der Vorbereitung beginnen. Fünf Compliance-Herausforderungen Für große Autohausgruppen liegt die Herausforderung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie nicht primär in der Beantragung einer Erlaubnis. Die eigentliche Aufgabe besteht darin, die Kreditvermittlung konzernweit rechtssicher zu organisieren. Betroffenheit der Unternehmensgruppe prüfen: Große Händlergruppen überschreiten häufig die KMU-Grenzen von 250 Mitarbeitern und 50 Millionen Euro Umsatz. Daher müssen sie zunächst klären, ob die Ausnahmeregelung überhaupt greift oder ob einzelne Gesellschaften beziehungsweise die gesamte Gruppe unter die Anforderungen des § 34k GewO fallen. Hunderte Verkäufer qualifizieren und registrieren: In vielen Handelsgruppen vermitteln nicht nur F&I-Spezialisten, sondern auch Verkaufsberater regelmäßig Fahrzeugfinanzierungen. Unternehmen müssen daher erfassen, welche Mitarbeiter tatsächlich Verbraucherdarlehen vermitteln, welche Sachkundenachweise erforderlich sind und wer gegebenenfalls im Vermittlerregister eingetragen werden muss. Hinzu kommen die neuen Weiterbildungspflichten. Einheitliche Beratungs- und Informationsprozesse schaffen: Die Richtlinie verschärft die Informationspflichten gegenüber Verbrauchern erheblich. Alle Standorte müssen künftig sicherstellen, dass Kunden dieselben gesetzlich vorgeschriebenen Informationen erhalten und dass diese Übergabe dokumentiert werden kann. Unterschiedliche Vorgehensweisen in einzelnen Filialen werden damit zunehmend zum Risiko. Lückenlose Dokumentation sicherstellen: Ein zentrales Element der Reform ist die Nachweisbarkeit. Händlergruppen müssen künftig dokumentieren können, dass Informationspflichten erfüllt, Einwilligungen eingeholt, Schulungen absolviert und Prozesse eingehalten wurden. Je größer die Organisation, desto wichtiger werden revisionssichere digitale Dokumentationssysteme. Compliance und Governance verankern: Die Kreditvermittlung wird künftig nicht mehr als reines Verkaufsthema betrachtet werden können. Große Händlergruppen benötigen klare Verantwortlichkeiten, Schulungskonzepte, Kontrollmechanismen und regelmäßige Überprüfungen der Prozesse. Die Finanzierung entwickelt sich damit vom klassischen Vertriebselement zu einem regulierten Geschäftsbereich mit entsprechenden Governance-Anforderungen. Verkäufer schulen! Mit dem neuen § 34k GewO wird die Vermittlung von Fahrzeugfinanzierungen deutlich stärker reguliert. Für Verkäufer bedeutet das: Wer Verbraucherdarlehen vermittelt oder Kunden hierzu berät, muss künftig nachweisbar über die erforderliche Fachkunde verfügen. Die Sachkundeprüfung soll insbesondere Kenntnisse in Kundenberatung, Verbraucherdarlehen, Kreditprodukten und Finanzierungsformen abdecken. Für größere Händlergruppen entsteht daraus ein erheblicher Schulungsbedarf. Denn häufig vermitteln nicht nur F&I-Spezialisten, sondern auch Verkaufsberater, Verkaufsleiter und Filialverantwortliche regelmäßig Finanzierungen. Unternehmen müssen daher zunächst feststellen, welche Mitarbeiter tatsächlich unter die neuen Anforderungen fallen. Hinzu kommt die gesetzlich vorgesehene Weiterbildungspflicht. Zwar sieht der aktuelle Verordnungsentwurf keine festgelegte Mindeststundenzahl vor, die Verpflichtung zur regelmäßigen Weiterbildung besteht jedoch ausdrücklich. Zudem können die Behörden die Einhaltung der Weiterbildungspflichten rückwirkend für die vergangenen drei Jahre überprüfen. Für Autohäuser werden deshalb künftig vier Schulungsfelder besonders wichtig: Rechte und Pflichten bei der Vermittlung von Fahrzeugfinanzierungen Kundenberatung und Informationspflichten: Welche Informationen müssen Kunden vor Vertragsabschluss erhalten und wie wird dies dokumentiert? Finanzierungs- und Kreditprodukte: Fachwissen zu Kreditarten, Finanzierungshilfen und Finanzierungsmodellen Dokumentation und Compliance: Nachweisführung, Beratungsdokumentation und Einhaltung interner Prozesse Die neue Regulierung macht aus dem Fahrzeugverkäufer ein Stück weit auch einen zertifizierten Finanzierungsberater. Große Händlergruppen werden deshalb nicht nur in Weiterbildung investieren müssen, sondern auch in Systeme, mit denen sich Sachkundenachweise, Schulungen und Weiterbildungsmaßnahmen revisionssicher dokumentieren lassen. Wer diese Qualifizierungsanforderungen unterschätzt, riskiert künftig erhebliche Compliance-Probleme.